Preguntas Frecuentes

El seguro de rentas vitalicias diferidas

Algunas entidades incorporarn este seguro junto con la hipoteca inversa. Existe mucha confusión al respecto, que vamos a tratar de aclarar. Se trata de un concepto muy importante, por dos motivos principalmente:

 

– Porque es lo que permite que la renta que se percibe, se perciba de por vida, independientemente del número de años que vivamos
– Porque la prima del seguro se carga al inicio de la operación en el préstamo, y suele ser de un importe relevante

 

El seguro de rentas vitalicias diferidas es lo que permite a las entidades financieras eliminar el riesgo de longevidad de los titulares de la hipoteca, pues se lo traspasan a una aseguradora, que será la encargada de pagar la renta a partir del momento en el que la entidad deje de hacerlo, que es el que la entidad estima como esperanza de vida de los titulares.

 

Las hipotecas inversas vitalicias, en realidad están compuestas por dos productos:

 

– El préstamo, que tiene la forma de una línea de crédito con disposiciones mensuales fijas.
– El seguro de rentas vitalicias diferidas. Se llama “de rentas” porque es un seguro que garantiza el pago de unas rentas, a cambio de una prima única, “vitalicias”, porque la entidad se obliga a pagarlas de por vida, independientemente del número de años que eso suponga, y “diferidas” porque aunque la prima se carga al inicio de la operación al importe del préstamo, no se cobrarán las prestaciones hasta un periodo posterior; en el caso de la hipoteca inversa, en caso de sobrevivir a nuestra esperanza de vida. OJO: no hay que confundir la esperanza de vida de una persona de 79 años, por ejemplo, con la esperanza de vida al nacer, pues la del primer caso es muy superior a la primera, ya que una persona según va cumpliendo años, va superando riesgos.

 

La prima del seguro de rentas depende de la edad de la persona y de la renta a garantizar. A mayor renta a garantizar y mayor edad, más cara es la prima, pues más opciones existen de superar la esperanza de vida, y por tanto de que a la aseguradora le “toque” pagar.

¿Qué entidad ofrece la mejor hipoteca inversa?

No existe una única entidad financiera que le pueda ofrecer la mejor hipoteca inversa. Son varios los factores que determinan las cantidades a percibir, por lo que éstas puede variar muy considerablemente de una entidad a otra. Es bastante habitual encontrar ofertas que varían en más de un 100%; así por ejemplo, usted podría recibir una oferta de 800€/mes en la entidad A, y otra de 1.600€ en la entidad B, y sin embargo un amigo suyo encontrar una mejor oferta en la entidad A.

 

La esperanza de vida considerada, el valor de la vivienda, el límite del crédito, el tipo de interés aplicado, el diseño del producto, las zonas geográficas y otros factores, determinan las cantidades a percibir, y cada entidad establece los suyos.

 

Además, puede que Ud no quiera conseguir la máxima cantidad mensual, sino que Ud necesita una cantidad concreta, y preferiría la entidad que le ofreciera la solución con menos costes, por lo que habría que analizar la operación considerando otros factores. De ahí que sea tan importante asesorarse de manera independiente para determinar cuál es la mejor hipoteca inversa para usted.

 

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¿Puede la deuda a mi fallecimiento superar el valor de la vivienda?

Sería muy improbable. El producto de hipoteca inversa está diseñado para que a fallecimiento la deuda sea sensiblemente inferior al valor de la vivienda, para que los herederos tengan facilidades para saldar la deuda. A pesar de lo que se pueda creer, para las entidades es un negocio puramente financiero, no tienen ningún interés en quedarse con los inmuebles.

 

No obstante, en caso de que así fuese los herederos tendrían siempre la opciónde  renunciar a la herencia, y no tendrían obligación alguna de tener que devolveer la deuda a la entidad.

Mis hijos ahora son también propietarios; ¿puedo solicitar una hipoteca inversa?

En el caso en el que haya fallecido uno de los titulares de la vivienda, se pueden dar 2 circunstancias:

 

– Que se haya hecho la partición de herencia (y esté inscrita en el registro), y el cónyuge tenga una parte de la propiedad y los hijos otras. En este caso, buscaríamos la entidad que pudiera hacer la operación sobre la totalidad de la propiedad del inmueble, no sólo sobre la parte correspondiente al cónyuge. En este caso, los hijos firmarían como hipotecantes no deudores.

– Que no se haya hecho la partición de herencia. En este caso se abren más opciones, y recomendaríamos a la familia la mejor forma de hacer la operación en cada caso.

 

En cualquier caso, lo importante es que en ambos casos, sí es posible contratar una hipoteca inversa.